在房價、物價雙雙飆高的時代,不少買房族把目標轉向中古屋市場,減輕背負房貸的負擔。聽說有人辦理中古屋貸款9成,是真的嗎?買中古屋貸款怎麼辦理?買中古屋貸款成數有多少?怎麼談?中古屋頭期款需準備多少?中古屋貸款首購族有比較優惠嗎?
想辦中古屋貸款的你,可能有許多疑問,中古屋房貸其實沒那麼難,本文整理中古屋貸款成數ptt常見問題,將一次進行說明,讓你完整了解中古屋貸款!
中古屋貸款成數指的是,向貸款機構申請的借款金額與房屋價值的比例。買中古屋可以全額貸款嗎?通常買中古屋貸款成數在7成到9成之間,但實際貸款金額會因借款人條件及房屋鑑價而定。中古屋房貸成數的計算方式為:貸款金額 / 房屋估值× 100%。
簡單來說,影響中古屋貸款成數高低的因素是房屋的價值(屋齡、地段、屋況等)、及借款人的條件(薪資收入、職業、信用紀錄等);如果房屋價值高、借款人的條件好,將有機會申請到更高的中古屋貸款成數。
若想提高中古屋貸款成數,可以透過:維持良好的信用、提供收入或財力證明、提供其他抵押品、或是提供保人等,以上條件通常都會有很大的加分作用。
買中古屋可以全額貸款嗎?通常銀行借款很難貸到全額,因此辦理中古屋貸款前,最好先進行中古屋貸款成數試算,比較各種不同貸款方案,選擇最適合自己的成數。
進行中古屋貸款試算,優先要考慮的是最適合的貸款月付金,其中要以「房貸薪水比」來做依據,也就是每月應繳房貸佔個人薪資收入的比例。通常房貸薪水比在3成5以下是最適合的,不至於造成還款壓力,如果每月房貸付款金額超過家庭月收入的35%,就會影響家庭生計。
以下假如夫妻月薪合計9萬元,進行舉例說明:
試算方式1:每月適合的房貸支出為9萬元X35% =31500元,假如房貸利率為2%,這時候可以用貸款年限20年、30年來推算,以每月繳款不超過31500元為目標。
如果算出的可負擔的中古屋房貸總額是800萬元,加上手上有200萬元現金自備款,這樣就可以選擇總價1000萬元以內的房子,是可負擔的起的物件。
試算方式2:假設這對夫妻申請到貸款9成,共800萬元,利率為1.8%,還款年限20年,那麼本息攤還的月繳金額是39,717元。
在進行中古屋貸款試算時,需注意的細節是,申貸人每個月的收入及支出比例,以及貸款年利率、繳息方式等,都會影響每月的月付金,申請人最好事先衡量自身還款能力,是否可以負擔的起。
辦理中古屋貸款,選擇適合的貸款年限非常重要,主要是關乎到往後的還款壓力。中古屋貸款年限通常分為20、30及40年,在計算評估貸款年限時,必須考慮自己的收入狀況,貸款人的每月收支比(房貸繳款金額占總收入的百分比)最好低於60%,而部分銀行也會有職業及年收入的限制,建議申辦貸款時詢問清楚。
評估房貸還款年限時,必須以自己的收入為考量基準,例如辦理1000萬的房貸,假設房貸利息是1.81%,採本息攤還計算,如果申貸人的月薪在12萬以上,選擇20年房貸較合適,除了有能力還款之外,還可以比30年房貸省下大約104萬的利息。
但若是月薪低於10萬元的買房族,建議中古屋貸款年限以30或40年作為選擇,不但每月還款壓力小,也不至於影響生活品質。
銀行評估中古屋貸款成數時,會考量的因素包括屋齡、地段、建築結構、剩餘耐用年限等;一般來說,40年中古屋貸款成數,銀行會核貸大約房屋總價的5到6成左右。如果尋求民間代書貸款的話,核貸成數則可以拉高,有機會貸到中古屋貸款9成甚至更高。
一般來說,中古屋貸款首購利率會較為優惠,如果不是首購的話,利率大約會高出1%~2%之間。如果非首購族,也想要為自己貸到更高額度、享有低利息,推薦找新光代書貸款。
新光代書中古屋貸款,申辦人名下房屋不限屋齡、地段,只要房子有殘值就可辦理,抵押貸款最高額度可到全額、甚是更高且無上限,申辦流程如下:
周小姐是一位服飾批發商,最近看中了一間中古屋,跟銀行申請貸款,經過中古屋貸款試算後,碰了軟釘子,原因是周小姐沒有每月的薪轉證明,以及之前曾經有信用帳單遲繳紀錄,信用略有瑕疵。
經朋友的介紹,來到新光代書申辦中古屋貸款,新光貸款不需薪資證明、信用瑕疵也可辦理。經專員審核評估後,周小姐買中古屋可以全額貸款、以及最低利率0.85%,還在3天內迅速撥款,解決了周小姐貸款成數不足的問題,幫助她完成了買房夢。
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