民間代書貸款

小額貸款利率高嗎?小額借款利息算法詳解,借款前先算清楚!

2024 / 06 / 17
小額貸款利率高嗎?小額借款利息算法詳解,借款前先算清楚!

了解私人小額借款利息算法十分重要,因為小額貸款利率會直接影響還款金額,沒有搞懂小額借款利息就辦理貸款,是非常危險的行為!清楚小額利息怎麼算,才能選出最有利的借貸選項。

俗話說:「借款不難,還款難。」一時借急很容易,萬一沒有清楚了解小額利息算法,導致借到俗稱的「高利貸」,後果不堪設想……事先弄懂小額貸款利息怎麼算,可避免小額借貸利息過高無法負擔,也能預測每月需支付金額,不至於超支無法償還。

了解私人小額借款利息規定,有助於分辨並避開高利貸、違法借貸。本文帶您了解合法小額信貸利率算法,讓您奔走救急時,能借到安心又合法的資金,不會掉入金錢陷阱

關於私人小額借款利息...

小額貸款利率高嗎?

小額借款是什麼?

小額借款是指一種提供給個人或小企業的貸款,通常金額較小,一般在數萬至30萬元之間,依照每家貸款公司的審核規定而有所不同。

小額貸款是為了幫助貸款人解決臨時的資金需求,例如支付緊急醫療費用、修車、暫時的財務困難。由於金額較小、審核較簡便,如果急需借錢的金額不算太大數目,大多會選擇小額借貸來周轉資金。

私人小額借款利息會受哪些因素影響?

  • 申請人信用評分信用分數高通常可以獲得較低的小額貸款利率,分數低則可能利率較高。
  • 申請人有無固定收入:固定薪資收入、財力證明等越齊全,越有機會爭取較低的小額貸款利息。
  • 是否有抵押品:提供有價值的抵押品,通常能獲得較低的利率,無抵押的小額借款利率則會較高。

小額借款利息每個借款管道都不同嗎?

以下介紹4種小額借款管道及其利率大致範圍:

1. 銀行小額借款

銀行小額借款審核較為嚴格,所以適合信用狀況良好且具有穩定收入的人。銀行利率相對低,一般年利率約2%至5%之間,按月計息,較安全可靠,但手續過程耗時且不易通過。

各家銀行小額貸款利率試算比較

銀行 匯豐銀行 王道銀行 玉山銀行 遠東商銀 上海銀行
方案名稱 首期0.01%專案 獨享貸 玉山e指信貸 遠銀online貸 優利貸
貸款年利率 首期0.01%,第2期起 2.54%~15.99% 3.49%~16% 2.38%~14.88% 2.23%~13.98% 前三個月固定1.88%,第四個月2.25%~7.92%
總費用年百分率 綁約:3.27%~16.31%不綁約:3.69% - 16.78%。 3.5%~16.01% 2.65%~15.18% 2.45%~14.98% 綁約:2.62%~7.72%不綁約:3.66%~8.35%
貸款金額 30 萬元 88萬元 300萬元 負債比不超過22倍 300萬元
開辦費 綁約6,000元;不綁約9,000元。 88元 2,000元起 0元(綁約期48期) 3,000元

2. 代書借款

如果是信用有瑕疵,無法通過銀行貸款審查者,適合找代書借款,審核較為簡便且快速,可彈性還款,但利率較高。小額貸款利率約1%至5%之間,根據借款人條件有所不同。

3. 信用卡預借現金

利用現有信用卡額度進行小額借款。方便快速,但額度有限,而且小額貸款利率相當高,還款期限也較短,適合短期資金周轉,年利率約在7%~15%左右。

4. 民間貸款公司小額借款

民間貸款公司這類型的金融機構,通常提供的貸款額度高,審核寬鬆、放款快速,適合短期內急需資金,卻無法從其他管道借款的人,但私人小額借款利息也相對較高。小額貸款利率每月約2%~5%,換算年利率約24%至60%。

不同管道有各自特點和適用情況,以下是五種小額借款管道的比較表:

借款管道 代書借款 銀行借款 信用卡預借現金 民間貸款公司
借款條件 年滿18歲 信用良好、穩定收入 有信用卡且額度未用完 年滿18歲
利率範圍 年利率12%-20% 年利率2%-5% 年利率7%-15% 年利率24%-60%
適合族群 信用較差、需快速資金周轉者 信用良好、尋求低利率者 需短期資金周轉者 無法從其他管道借款者
審核難度
還款方式 彈性還款 本利攤還、本息攤還 次月或分期還款 彈性還款
優點 手續簡便、審核快速 利率低、安全可靠 方便快捷、即時 審核寬鬆、放款快速
缺點 利率較高、風險較大 審核嚴格、時間冗長 利率高、額度有限 利率較高、風險較大

小額貸款試算:小額借款利息算法

常見的還款方式有2種,利息的不同算法如下說明。

本息均攤/等額本息還款

每月固定還款金額,其中包含本金和小額借款利息,整個貸款期間內的每月還款金額相同,只是本金和利息佔的比例不同。每月小額借款利息算法為本金餘額乘以月利率。

本金均攤/等額本金還款

每月固定還款本金金額,小額借款利息每月隨本金餘額而遞減,貸款期間的每月還款金額會逐漸減少。每月利息計算方式為當期本金餘額乘以月利率。

要如何辨別非法小額借款利息?

舉例來說,某些錢莊以幾分利的說法來統稱利息的算法,但當您聽到三分利,腦海中就要自己換算成3%,但是這個3%卻不是指年利率,而是月息3%,假設您跟錢莊借10萬,每月就要付3000元的利息,一年則要付年息36%,也就是3萬6千元的利息!

有些非法的小額證件借款早就遠遠超過法定的16%,卻因為看準了借款人的著急心理,以及使用文字遊戲,就會讓人誤以為利息不高,借了一段時間才發現,要付出的小額利息跟本金不相上下,踏入非法借款的深淵!

私人小額借款利息如何降低?

如果您已經年滿十八歲,就已經具備申請民間小額貸款的資格,申請貸款時,勢必會想要獲得低息的貸款方案,多數的貸款方,還是比較願意借錢給已有資產的對象,能夠談到的小額借款利息也會比較低,那麼要具備那些條件,才可以申請低額小額貸款利息貸款呢?

  • 信用評分高,無不良還款紀錄。
  • 名下有資產,也就是說您有自己的房屋、土地或其他物件,例如汽機車、3C產品等等...
  • 能夠證明還款能力,例如有固定薪資轉帳證明、存款紀錄之類。
  • 特殊身分,例如軍公教。或是符合政府某些專案借款,例如因為疫情生計受到影響的勞工等等...

小額借款利息算法補充:什麼是「幾分利」?

台灣民間二胎借貸常見的「幾分利」說法,是指每月的利率百分比,每一分利即是1%月利率,例如「三分利」是指3%利率、「五分利」是指5%利率。根據民法第205條規定,約定年利率上限為16%,超過就算是高利貸。

所謂的高利貸通常從三分利起跳,即月利率3%,換算成年利率則會高達36%或更高,小額貸款利率比銀行貸款要高很多。

另外,可能還須加計相關借貸手續費,實際要支出的費用還要再增加。因此應謹慎評估自身的還款能力,選擇合法借貸機構,避免陷入高利貸的困境

小額貸款試算舉例

  • 三分利:月利率3%,假設借款10萬元,每月需支付小額借款利息3,000元。
  • 五分利:月利率5%,假設借款10萬元,每月需支付小額借款利息5,000元。

小額借款利息PTT計算常見QA

Q1.朋友借錢小額利息怎麼算?

朋友借錢的私人小額借款利息,需考慮合理的利率,及雙方的關係,參考作法:

  1. 參考市面上利率:可以參考銀行或民間小額借貸的利率當一個基準。
  2. 合理調整:基於友情,小額貸款利率可以比銀行利率略低一些,例如年利率2~3%左右。
  3. 書面合約:建議以書面合約明確記錄,避免未來發生爭議。

Q2.10萬小額借貸利息多少?

10萬小額借貸利息,會因不同管道而有差異,幾種常見的借貸管道利率範圍參考:

  • 銀行:年利率大約在2%至5%之間。以年利率2%計算,10萬元借貸一年利息大約為2,000元,每月約167元。
  • 代書小額借款:月利率通常在1%至2.5%之間。以月利率1%計算,10萬元借貸,每月利息約1000元。
  • 信用卡預借現金:分期循環利率是以日計息,通常年利率在7%至15%之間。以利率15%計,預借10萬元30日利息為:10萬x30日x(15%/365)=約1233元。

Q3.小額借貸利息每萬元250什麼意思?

每萬元250的意思是,每借款10,000元,需要支付250元的月利息。250元/10,000元換算成月利率是2.5%,年利率為30%

假設借款10萬元,小額貸款利率按月2.5%計算,每月需要支付的利息為2,500元。

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