了解私人小額借款利息算法十分重要,因為小額貸款利率會直接影響還款金額,沒有搞懂小額借款利息就辦理貸款,是非常危險的行為!清楚小額利息怎麼算,才能選出最有利的借貸選項。
俗話說:「借款不難,還款難。」一時借急很容易,萬一沒有清楚了解小額利息算法,導致借到俗稱的「高利貸」,後果不堪設想……事先弄懂小額貸款利息怎麼算,可避免小額借貸利息過高無法負擔,也能預測每月需支付金額,不至於超支無法償還。
了解私人小額借款利息規定,有助於分辨並避開高利貸、違法借貸。本文帶您了解合法小額信貸利率算法,讓您奔走救急時,能借到安心又合法的資金,不會掉入金錢陷阱。
小額借款是指一種提供給個人或小企業的貸款,通常金額較小,一般在數萬至30萬元之間,依照每家貸款公司的審核規定而有所不同。
小額貸款是為了幫助貸款人解決臨時的資金需求,例如支付緊急醫療費用、修車、暫時的財務困難。由於金額較小、審核較簡便,如果急需借錢的金額不算太大數目,大多會選擇小額借貸來周轉資金。
以下介紹4種小額借款管道及其利率大致範圍:
銀行小額借款審核較為嚴格,所以適合信用狀況良好且具有穩定收入的人。銀行利率相對低,一般年利率約2%至5%之間,按月計息,較安全可靠,但手續過程耗時且不易通過。
銀行 | 匯豐銀行 | 王道銀行 | 玉山銀行 | 遠東商銀 | 上海銀行 |
方案名稱 | 首期0.01%專案 | 獨享貸 | 玉山e指信貸 | 遠銀online貸 | 優利貸 |
貸款年利率 | 首期0.01%,第2期起 2.54%~15.99% | 3.49%~16% | 2.38%~14.88% | 2.23%~13.98% | 前三個月固定1.88%,第四個月2.25%~7.92% |
總費用年百分率 | 綁約:3.27%~16.31%不綁約:3.69% - 16.78%。 | 3.5%~16.01% | 2.65%~15.18% | 2.45%~14.98% | 綁約:2.62%~7.72%不綁約:3.66%~8.35% |
貸款金額 | 30 萬元 | 88萬元 | 300萬元 | 負債比不超過22倍 | 300萬元 |
開辦費 | 綁約6,000元;不綁約9,000元。 | 88元 | 2,000元起 | 0元(綁約期48期) | 3,000元 |
如果是信用有瑕疵,無法通過銀行貸款審查者,適合找代書借款,審核較為簡便且快速,可彈性還款,但利率較高。小額貸款利率約1%至5%之間,根據借款人條件有所不同。
利用現有信用卡額度進行小額借款。方便快速,但額度有限,而且小額貸款利率相當高,還款期限也較短,適合短期資金周轉,年利率約在7%~15%左右。
民間貸款公司這類型的金融機構,通常提供的貸款額度高,審核寬鬆、放款快速,適合短期內急需資金,卻無法從其他管道借款的人,但私人小額借款利息也相對較高。小額貸款利率每月約2%~5%,換算年利率約24%至60%。
不同管道有各自特點和適用情況,以下是五種小額借款管道的比較表:
借款管道 | 代書借款 | 銀行借款 | 信用卡預借現金 | 民間貸款公司 |
借款條件 | 年滿18歲 | 信用良好、穩定收入 | 有信用卡且額度未用完 | 年滿18歲 |
利率範圍 | 年利率12%-20% | 年利率2%-5% | 年利率7%-15% | 年利率24%-60% |
適合族群 | 信用較差、需快速資金周轉者 | 信用良好、尋求低利率者 | 需短期資金周轉者 | 無法從其他管道借款者 |
審核難度 | 中 | 高 | 低 | 低 |
還款方式 | 彈性還款 | 本利攤還、本息攤還 | 次月或分期還款 | 彈性還款 |
優點 | 手續簡便、審核快速 | 利率低、安全可靠 | 方便快捷、即時 | 審核寬鬆、放款快速 |
缺點 | 利率較高、風險較大 | 審核嚴格、時間冗長 | 利率高、額度有限 | 利率較高、風險較大 |
常見的還款方式有2種,利息的不同算法如下說明。
每月固定還款金額,其中包含本金和小額借款利息,整個貸款期間內的每月還款金額相同,只是本金和利息佔的比例不同。每月小額借款利息算法為本金餘額乘以月利率。
每月固定還款本金金額,小額借款利息每月隨本金餘額而遞減,貸款期間的每月還款金額會逐漸減少。每月利息計算方式為當期本金餘額乘以月利率。
舉例來說,某些錢莊以幾分利的說法來統稱利息的算法,但當您聽到三分利,腦海中就要自己換算成3%,但是這個3%卻不是指年利率,而是月息3%,假設您跟錢莊借10萬,每月就要付3000元的利息,一年則要付年息36%,也就是3萬6千元的利息!
有些非法的小額證件借款早就遠遠超過法定的16%,卻因為看準了借款人的著急心理,以及使用文字遊戲,就會讓人誤以為利息不高,借了一段時間才發現,要付出的小額利息跟本金不相上下,踏入非法借款的深淵!
如果您已經年滿十八歲,就已經具備申請民間小額貸款的資格,申請貸款時,勢必會想要獲得低息的貸款方案,多數的貸款方,還是比較願意借錢給已有資產的對象,能夠談到的小額借款利息也會比較低,那麼要具備那些條件,才可以申請低額小額貸款利息貸款呢?
台灣民間二胎借貸常見的「幾分利」說法,是指每月的利率百分比,每一分利即是1%月利率,例如「三分利」是指3%利率、「五分利」是指5%利率。根據民法第205條規定,約定年利率上限為16%,超過就算是高利貸。
所謂的高利貸通常從三分利起跳,即月利率3%,換算成年利率則會高達36%或更高,小額貸款利率比銀行貸款要高很多。
另外,可能還須加計相關借貸手續費,實際要支出的費用還要再增加。因此應謹慎評估自身的還款能力,選擇合法借貸機構,避免陷入高利貸的困境。
朋友借錢的私人小額借款利息,需考慮合理的利率,及雙方的關係,參考作法:
10萬小額借貸利息,會因不同管道而有差異,幾種常見的借貸管道利率範圍參考:
每萬元250的意思是,每借款10,000元,需要支付250元的月利息。250元/10,000元換算成月利率是2.5%,年利率為30%。
假設借款10萬元,小額貸款利率按月2.5%計算,每月需要支付的利息為2,500元。
比較了許多不同借貸管道的小額借款利息後,若您是信用小白,在與銀行協商時出現問題、或是等不及銀行的作業處理時間,急需借到低息小額貸款,小額貸款就找新光民間小額借貸。
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